中国老龄协会银发经济报告：3.23亿老年人，养老支付与长护险数据

10月24日，中国老龄协会官网刊载《中国银发经济高质量发展路径研究》。报告由中国老龄协会、复旦大学老龄研究院署名，系统分析老年消费、养老支付、健康照护及银发经济未来发展路径。

这份研究使用2018年、2020年和2022年中国家庭追踪调查（CFPS）数据，结合宏观统计和政策实践，形成六项主要判断，并提出六个方面的发展路径。

其中，养老金融、健康保障、长期护理和社区养老服务，与寿险行业具有较直接的业务联系。

截至2025年末，我国60岁及以上人口达到3.2338亿，其中65岁及以上人口2.2365亿。2025年人均预期寿命达到79.25岁。

养老服务供给也在持续扩展。2025年末，全国共有各类养老机构和设施39.5万个，养老床位767.9万张，注册登记养老机构床位中护理型床位占比69.9%。

2025年，全国各级财政用于养老服务和老年人福利领域的支出约1200亿元，中央预算内投资90.2亿元，支持248个公办养老服务能力提升项目。

同时，银发消费涵盖的领域正在扩大。2025年，老年用品、智慧健康养老产品及服务推广目录共遴选224项产品及服务，旅居养老超过8000万人次。

报告利用CFPS三个年度的家庭消费数据，对不同老年年龄组进行比较。研究分别将60—64岁组的人均消费模型估计值设定为100，观察其他年龄组的相对水平。

结果显示，65—74岁组总体略高于基准组，75—79岁组接近基准水平，80岁及以上组再次抬升。

这一变化与高龄阶段健康支持、生活照料、康复护理等需求增加有关。高龄阶段消费相对水平提高，并不能直接说明高龄老人的购买能力增强。

研究还发现，老年消费具有较明显的群体差异。低龄、健康状况较好且支付能力相对充足的老年人，对主动健康、文旅康养、学习教育、数字生活等服务有更多需求。

随着年龄增长和身体功能变化，慢病管理、康复护理、居家支持及长期照护的重要性逐步提高。

城乡差异也在变化。报告引用国家统计局数据指出，全国城乡居民人均消费支出之比由2018年的2.15下降至2022年的1.83，2025年进一步降至1.77。

报告第三章专门分析老年家庭的支付基础。CFPS 2022年数据显示，户主年龄60岁及以上家庭以养老金和家庭劳动收入为主要现金流，家庭内部转移、政府补助和财产性收入等发挥补充作用。

不同年龄阶段的支付结构有所区别。相对低龄的老年家庭，劳动收入的重要性较高；户主年龄进一步提高后，养老金与家庭内部经济支持的作用更加突出。

在风险保障方面，报告引用截至2025年末的数据，全国基本养老保险参保人数约10.76亿，基本医疗保险参保人数约13.31亿。

长期护理保险：四项核心指标

来源：《中国银发经济高质量发展路径研究》印刷第18页。前三项为截至2025年末存量数据，基金支出为2025年度数据。

长期护理保险通过失能评估、服务目录、定点管理和费用支付，为失能人员提供长期照护风险保障，同时为专业护理机构形成相对稳定的支付来源。

报告指出，2026年长期护理保险进入全面建制推进阶段，医疗、康复、护理和生活照料之间的制度衔接将持续完善。

对商业保险而言，报告明确提出，商业保险可以对特定养老、健康和照护风险形成补充保障。养老金融产品需要与社会保险、家庭收入和实际服务费用相适应。

报告第四章将需求前移与服务场景结合分析。在退休前后，居民对健康管理、风险保障、居住适配和养老规划的需求逐渐增强。

进入老年阶段后，相关服务进一步向慢病管理、康复训练、长期照护和日常生活支持延伸。

截至2025年末，全国老年助餐点达到8万个，每天服务超过300万名老年人。社区服务还覆盖健康维护、日常照料、应急响应、文化学习和康复支持等领域。

报告提出分层响应的社区服务框架，将高频、即时需求安排在更近的服务圈层，将专业医疗、康复及养老机构作为区域支持资源。

居家适老化改造也是报告重点讨论的领域。“十四五”期间，我国累计支持224万户特殊困难老年人家庭开展适老化改造。2025年，将居家适老化改造纳入家装厨卫“焕新”补贴范围，带动适老产品销售721万件。

面向“十五五”，报告提出六个方面的发展路径：

其中，第三条直接涉及保险业务。报告在第5.3节提出，推动个人养老金、商业养老保险、商业健康保险和商业长期护理保险等补充保障更加注重长期性、保障性和需求适配，推动养老金融向养老规划和风险管理延伸。

报告还提出，在养老金融、健康产品、文旅康养、预付费服务及数字平台等领域，应重视信息真实性、价格透明、合同规范、个人信息保护和消费者权益保障。

对涉及养老金融的专业性产品和服务，需要加强适当性管理。

结合报告第五章的发展路径，养老金融与寿险业务的联系可以整理为以下四个方面。

本表依据报告研究内容整理，属于寿险行业应用参考，不代表报告对保险机构提出的强制性经营要求。

在产品层面，养老现金流规划、商业健康保险和商业长期护理保险可以与基本养老、医疗和长期护理保障形成互补。

在客户服务层面，老年客户的实际需求会随着年龄、健康状况和家庭结构变化而调整。客户服务可以从投保阶段的需求识别，延伸至保单存续期的保障检视、权益服务和养老资源信息支持。

报告同时提醒，技术和智能设备的应用需要关注实际使用效果，并保留必要的人工与线下服务。这对老年客户线上投保、保全、理赔和权益查询等服务环节具有参考意义。

这份报告将银发经济放在长寿社会的长期发展背景下，系统梳理了消费需求、家庭支付、风险保障和服务供给之间的关系。

对于寿险行业，养老金融产品、商业健康保障、长期照护风险管理以及持续客户服务，是与报告研究内容联系较紧密的业务领域。